Кто может стать созаемщиком по ипотеке в ВТБ: разбираем все варианты и нюансы

Введение: зачем нужен созаемщик при оформлении ипотеки в ВТБ

Оформление ипотеки в ВТБ — ответственный шаг, который требует тщательной подготовки. Одним из ключевых моментов становится выбор созаемщика, особенно если вашего дохода недостаточно для одобрения нужной суммы. Банк рассматривает созаемщика как дополнительную гарантию возврата кредита, оценивая его платежеспособность наравне с основным заемщиком.

В 2026 году ВТБ предъявляет строгие, но гибкие требования к кандидатам на роль созаемщика. Это может быть не только супруг или близкий родственник, но и посторонее лицо — при условии, что оно соответствует критериям банка. Правильный выбор созаемщика может не только увеличить шансы на одобрение ипотеки, но и снизить процентную ставку за счет улучшения кредитного профиля.

В этой статье мы детально разберем, кто именно может выступать созаемщиком в ВТБ по ипотеке в 2026 году, какие документы потребуются, и на что обратить внимание при оформлении. Особое внимание уделим нюансам, о которых банк не всегда сообщает заранее — например, как меняются условия, если созаемщик не является собственником жилья.

1. Супруг или супруга: самый распространенный вариант

В большинстве случаев созаемщиком по ипотеке в ВТБ становится второй супруг. Это логично: банк рассматривает семью как единое целое, а совместный доход значительно увеличивает шансы на одобрение крупной суммы. При этом согласие супруга на сделку обязательно, даже если он не выступает созаемщиком — это требование семейного законодательства.

Преимущества оформления ипотеки с супругом:

• ✅ Упрощенная процедура проверки — банк рассматривает семью как единый финансовый организм.
• ✅ Возможность учета неофициальных доходов (например, если один из супругов ведет бизнес).
• ✅ Льготные условия — некоторые программы ВТБ предлагают сниженные ставки для семейных пар.

Однако есть и подводные камни. Если супруги разводятся, долг по ипотеке остается общим, даже если квартира оформлена на одного из них. ВТБ не делит кредит при разводе — оба созаемщика несут солидарную ответственность. Это означает, что банк может требовать погашения долга с любого из них, независимо от того, кто фактически проживает в квартире.

2. Родственники: родители, дети, братья и сестры

Если супруга нет или ее дохода недостаточно, ВТБ позволяет привлечь других близких родственников в качестве созаемщиков. К этой категории относятся:

• 👨‍👩‍👧‍👦 Родители — часто привлекаются, если у заемщика еще нет стабильного дохода (например, молодые семьи).
• 👶 Дети — только совершеннолетние (от 18 лет), с официальным доходом.
• 👫 Братья/сестры — банк рассматривает их как полноценных созаемщиков, но может запросить дополнительные документы о родстве.
• 👵 Бабушки/дедушки — возможны, но ВТБ строго проверяет их платежеспособность из-за пенсионного возраста.

Главное требование к родственникам — официальный доход, который можно подтвердить справкой по форме банка или 2-НДФЛ. При этом банк учитывает не только размер зарплаты, но и стаж на последнем месте работы (минимум 3–6 месяцев). Если родственник является пенсионером, ВТБ может запросить выписку из ПФР о размере пенсии.

Особенность: если созаемщик — родственник, но не супруг, банк может потребовать нотариально заверенное согласие на обработку персональных данных. Это связано с законом о защите персональных данных. Без этого документа ВТБ не примет заявку.

3. Посторонние лица: друзья, коллеги, сожители

Можно ли привлечь в качестве созаемщика человека, который не является родственником? Да, ВТБ допускает такой вариант, но с жесткими ограничениями. Банк рассматривает посторонних лиц как дополнительный риск, поэтому требования к ним строже:

• 💼 Официальный доход — минимум 20–30% от ежемесячного платежа по ипотеке.
• 📄 Безупречная кредитная история — никаких просрочек за последние 3 года.
• 🏢 Стаж на работе — не менее 1 года на последнем месте (для некоторых профессий — 2 года).
• 📝 Дополнительные документы — банк может запросить справку о семейном положении или имуществе.

Самый распространенный случай — сожители, которые фактически ведут совместное хозяйство, но не состоят в браке. ВТБ относится к таким парам настороженно, поэтому может:

• ⚠️ Потребовать совместное заявление о ведении общего бюджета (в свободной форме, с подписями обоих).
• ⚠️ Увеличить первоначальный взнос на 5–10%.
• ⚠️ Предложить более высокую процентную ставку (на 0,5–1% выше стандартной).

Если созаемщик — друг или коллега, банк может вовсе отказать в рассмотрении такой заявки. Практика показывает, что ВТБ одобряет посторонних созаемщиков только в 30–40% случаев, поэтому лучше заранее проконсультироваться с кредитным специалистом.

Что делать, если банк отказывает в созаемщике-постороннем лице?

Если ВТБ не одобряет кандидата, можно попробовать:

1. Предоставить дополнительные документы (например, выписку о совместных сбережениях).

2. Увеличить первоначальный взнос до 30–40%.

3. Оформить ипотеку с другим банком (например, Сбербанк или Россельхозбанк лояльнее к посторонним созаемщикам).

4. Привлечь вместо постороннего лица родственника, даже если его доход меньше.

4. Требования ВТБ к созаемщикам: возраст, доход, кредитная история

Независимо от степени родства, ВТБ предъявляет единые требования ко всем созаемщикам. Их можно разделить на три категории:

Параметр	Минимальные требования	Рекомендации для увеличения шансов
Возраст	18–75 лет (на момент погашения кредита)	Оптимально: 25–55 лет. Молодым заемщикам (18–23) банк может отказать без поручителя.
Доход	Минимум 20% от ежемесячного платежа	Желательно, чтобы совокупный доход семьи превышал платеж в 2–3 раза.
Стаж на работе	3 месяца на последнем месте, 1 год общего стажа	Для ИП и самозанятых — не менее 2 лет стажа в одной сфере.
Кредитная история	Без просрочек более 30 дней за последние 3 года	Идеально: наличие успешно закрытых кредитов (например, автокредита или кредитной карты).
Гражданство	Только РФ (для нерезидентов — индивидуальные условия)	Иностранцам потребуется вид на жительство и подтверждение дохода в России.

Особое внимание ВТБ уделяет кредитной нагрузке созаемщика. Если у него уже есть действующие кредиты (например, автокредит или кредитная карта), банк уменьшает учитываемый доход на размер ежемесячных платежей по этим обязательствам. Например, если созаемщик платит по автокредиту 15 000 ₽ в месяц, ВТБ уменьшит его доход на эту сумму при расчете максимального платежа по ипотеке.

Также банк проверяет имущественное положение созаемщика. Наличие в собственности недвижимости, автомобиля или крупных вкладов увеличивает шансы на одобрение. Если у созаемщика есть другая квартира, ВТБ может предложить оформить ее в залоге — это снизит процентную ставку на 0,3–0,5%.

5. Документы для созаемщика: полный список на 2026 год

Чтобы ВТБ рассмотрел кандидата в созаемщики, потребуется следующий пакет документов:

Паспорт гражданина РФ (оригинал + копия)

СНИЛС (обязательно для проверки кредитной истории)

Справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка)

Трудовая книжка (или выписка из ПФР для электронных трудовых)

Выписка по счету (если доход неофициальный или от фриланса)

Свидетельство о браке/разводе (если применимо)

Документы на имущество (если есть в собственности)

-->

Если созаемщик — индивидуальный предприниматель или самозанятый, потребуются дополнительные документы:

• 📑 Выписка из ЕГРИП (не старше 30 дней).
• 📊 Декларация 3-НДФЛ за последний год.
• 💳 Выписка по расчетному счету за 6 месяцев.

Для пенсионеров ВТБ запрашивает:

• 📄 Справку из ПФР о размере пенсии.
• 🏦 Выписку о пенсионных накоплениях (если есть).

Важно: все документы должны быть актуальными. Например, справка 2-НДФЛ действует 30 дней, а выписка из ЕГРИП — 14 дней. Если за это время банк не успеет рассмотреть заявку, документы придется обновлять.

6. Особенности оформления: кто становится собственником жилья

Многие заемщики путают понятия созаемщик и совладелец. Это разные вещи:

• 🏠 Созаемщик — несет финансовую ответственность по кредиту, но не обязательно становится собственником жилья.
• 🔑 Совладелец — имеет долю в квартире, но может не быть созаемщиком (и наоборот).

По умолчанию ВТБ предлагает оформить квартиру в общую совместную собственность всех созаемщиков. Однако это не обязательное условие. Вы можете:

• 📝 Оформить жилье только на основного заемщика (но тогда созаемщик все равно несет финансовую ответственность).
• 📊 Указать доли каждого совладельца (например, 50/50 или 70/30).
• 🔄 Изменить собственников после погашения ипотеки (потребуется нотариальное соглашение).

Важный нюанс: если созаемщик не является совладельцем, он не имеет права претендовать на жилье при разводе или спорах. Однако он по-прежнему обязан платить по кредиту. Это частая причина конфликтов, поэтому лучше заранее прописать все условия в договоре.

Можно ли исключить созаемщика из собственников после покупки?

Да, но для этого нужно:

1. Полностью погасить ипотеку.

2. Получить согласие банка на снятие обременения.

3. Оформить дарственную или договор купли-продажи доли у нотариуса.

4. Зарегистрировать изменения в Росреестре.

Процедура занимает 1–2 месяца и стоит ~10 000–20 000 ₽ (включая нотариуса и госпошлины).

7. Риски и подводные камни: что нужно знать заранее

Привлечение созаемщика — это не только плюсы, но и серьезные риски. Вот что часто упускают заемщики:

⚠️ Внимание! Если основной заемщик перестанет платить по ипотеке, банк будет требовать долг с созаемщика. При этом ВТБ имеет право взыскать долг в полном объеме с любого из них, независимо от того, кто фактически проживает в квартире.

Другие риски:

• 🔴 Проблемы с кредитной историей — если кто-то из созаемщиков допустит просрочку, она отразится на истории обоих.
• 🔴 Сложности при продаже жилья — для продажи квартиры в ипотеке потребуется согласие всех созаемщиков.
• 🔴 Налоговые последствия — если квартира продается до истечения 3–5 лет владения, созаемщики должны будут заплатить НДФЛ 13% с разницы (если цена продажи выше кадастровой стоимости).

Особенно осторожными нужно быть, если созаемщик — пенсионер или человек предпенсионного возраста. ВТБ может одобрить такого кандидата, но:

• ⚠️ Срок кредита не должен превышать 75 лет на момент погашения (например, если созаемщику 60 лет, максимальный срок ипотеки — 15 лет).
• ⚠️ Банк может потребовать дополнительное страхование жизни созаемщика, что увеличит ежемесячный платеж на 0,5–1%.

Если вы все же решили привлечь созаемщика, заранее обсудите с ним:

• 💬 Кто и в каком объеме будет вносить платежи?
• 💬 Как будет делиться квартира в случае раздела имущества?
• 💬 Готов ли созаемщик нести ответственность, если вы потеряете работу?

FAQ: Частые вопросы о созаемщиках по ипотеке в ВТБ

Может ли созаемщик быть иностранцем?

Да, но только если у него есть вид на жительство в России и официальный доход на территории РФ. ВТБ крайне редко одобряет иностранцев без ВНЖ, даже если они имеют высокий доход за рубежом. Исключение — граждане Белоруссии, Казахстана, Армении и Киргизии (в рамках ЕАЭС), но и для них условия строже: требуется стаж работы в России не менее 1 года.

Сколько созаемщиков можно указать в ипотеке ВТБ?

Максимум — 3 человека (основной заемщик + 2 созаемщика). Однако на практике банк редко одобряет более одного созаемщика, если только речь не идет о крупной ипотеке (от 10 млн ₽). Каждый дополнительный созаемщик увеличивает время рассмотрения заявки на 2–3 дня.

Можно ли заменить созаемщика после одобрения ипотеки?

Технически да, но это сложная процедура. Потребуется:

1. Получить согласие банка (ВТБ рассматривает такие запросы в индивидуальном порядке).
2. Найти нового созаемщика, который соответствует требованиям банка.
3. Заключить дополнительное соглашение к кредитному договору (обычно платное — ~5 000 ₽).
4. Переоформить страховку (если она была оформлена на старого созаемщика).

На практике ВТБ идет на замену созаемщика только в исключительных случаях (например, развод или смерть одного из созаемщиков).

Что делать, если созаемщик отказался платить?

Если один из созаемщиков перестал вносить свою часть платежа, банк будет требовать долг с обоих. Ваши действия:

1. Попробуйте договориться с созаемщиком и составить график погашения задолженности.
2. Если договоренности нет, вы можете погасить долг самостоятельно, а затем взыскать свою часть через суд.
3. В крайнем случае можно продать квартиру (с согласия банка) и распределить выручку согласно долям.

Важно: даже если созаемщик не платит, просрочка отразится на вашей кредитной истории. Поэтому лучше решать вопрос до возникновения задолженности.

Может ли созаемщик выйти из ипотеки, не продавая квартиру?

Да, но только если основной заемщик сможет подтвердить достаточный доход для обслуживания кредита самостоятельно. Процедура называется "освобождение созаемщика от обязательств" и включает:

1. Подачу заявления в банк с просьбой исключить созаемщика.
2. Предоставление документов, подтверждающих доход основного заемщика (если он вырос).
3. Подписание дополнительного соглашения (обычно платное — ~3 000–7 000 ₽).
4. Переоформление страховки (если она была оформлена на созаемщика).

ВТБ редко идет на это, если после исключения созаемщика кредитная нагрузка на основного заемщика превышает 40% от его дохода.